Introducción a los títulos de crédito

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Llegan a ser el mundo actual imprescindibles en la circulación de bienes y el acceso a ellos, brindando garantía a quién lo concede. Un título de crédito o valorado es sumamente necesario hoy en día, con un valor importante y que nos permite ejercer el derecho autónomo que se expresa en el mismo. Con esto queremos dar a entender, que por consiguiente están formados de dos partes fundamentales: la primera es el valor que posee y el nombre que posee indudablemente, y el soporte material de lo que contiene, de la combinación de esto se obtiene la unidad inseparable, no funciona sin el otro.

Para que quede claro, es aquel sobre un derecho privado cuyo ejercicio y transmisión se condicionan al individuo que lo posee, basándonos en los conceptos explicados podemos entender que, llegan a ser indispensables tanto para transmitir y para ejercerlo. Por lo general se destinan al comercio, además hay que considerar que esta es figura tanto jurídica como comercial y puede verse afectada bajo diferentes normativas y lineamientos esto dependerá del país o del sistema jurídico en donde se desarrolle y legalice. Con la finalidad de dejar en claro el concepto base de nuestro texto exponemos algunos ejemplos de lo que es: por ejemplo un cheque, un pagaré, las letras de cambio típicos en el mercado comercial de casi todas las ciudades, adelante revisaremos para que detalladamente analicemos que características los diferencian.

La emisión, expedición, endoso, aval o aceptación de estos servicios son por lo general en el ámbito mercantil, las operaciones que se consignen, y los actos que se deriven se rigen por lo que la ley ordena. Los derechos y obligaciones que corresponden están enumerados en artículos.

  1. Por lo dispuesto en el Código de Comercio, y en las demás leyes especiales, relativas; en su defecto.
  2. Por la legislación de mercantilismo general, en su defecto.
  3. Por los usos bancarios y mercantiles y, en defecto de estos.
  4. Por el derecho común, declarándose aplicable en toda la república, para los fines de esta ley, el código civil del distrito federal.

Títulos de crédito y sus características

Como ya lo habíamos mencionado antes, se le endosa y exige un carácter económico, o dicho en otras palabras, posee y representa un valor para quien lo entrega o lo obtiene, un valor de orden patrimonial, visto desde otro ángulo, quien lo maneja cumple con los puntos que se han expuestos: un claro ejemplo es un cheque, un cheque funciona de dos maneras, quien entrega un cheque toma la parte de pagador y debería contar con fondos suficientes para que por medio del cheque un segundo individuo lo cobre, el que recibe dicho cheque llamado cobrador tiene de respaldo este documento para mediante él hacer reclamo de la cantidad de dinero que se ha escrito en el. Los caracteriza su facilidad para el cobro, al respecto, la ley señala en forma limitativa las excepciones que se pueden oponer y en el caso que no se presente ninguna de ellas y existiendo bienes para cubrir el cobro es inminente.El protesto, es la operación formal que debe realizarse para hacer constar que fue presentado para su cobro o aceptación y ésta no se llevó a cabo.

Lleva incorporado un derecho, en tal forma, que va íntimamente unido y su ejercicio está condicionado por la exhibición del mismo; sin exhibir el título, no se puede ejercitar el derecho en él incorporado.

Las principales características son la incorporación, la legitimación, la literalidad, la autonomía, la abstracción y la sustantividad.

Incorporación:

Los de este tipo llevan incorporados derechos que van estrictamente ligado al título y su ejercicio condicionado a la exhibición del mismo, la única manera de poder hacer uso, y recibir los beneficios que ofrecen es la presentación física. La incorporación es tan íntima que se convierte en algo accesorio del mismo. Generalmente, los derechos tienen existencia independientemente que sirve para comprobarlos, y pueden ejercitarse sin necesidad estricta del ejemplar físico. Sin embargo, la hoja en sí es lo principal y el derecho lo accesorio. No puede ejercitarse, si no es en función de él y condicionado por él.

Legitimación de crédito

La legitimación es una consecuencia de la incorporación. Para poder sacar provecho, es necesario “legitimarse” exhibiéndolo físicamente. La legitimación presenta dos aspectos: activo y pasivo. La legitimación activa consiste en la propiedad o calidad que se le atribuye a su titular, a quien lo posee legalmente, la capacidad de exigir del obligado en el título la obligación que en él se consigna. La legitimación pasiva consiste en que el deudor obligado en cumplir lo acordado anteriormente, por tanto, se libera de ella, pagando a quien aparezca como titular. Esto es, el ejercicio del derecho y sólo está en la capacidad de hacerlo el poseedor. Del mismo modo, el deudor de buena fe cumple su obligación pagando al poseedor.

Títulos y su literalidad

Hace referencia a que el derecho se medirá en su naturaleza, ámbito, contenido y demás circunstancias por la letra del escrito, por lo que literalmente se encuentre en él consignado. El derecho está regulado por lo que expresa el título mismo.

Sin embargo, la literalidad podría ser contradicha por otro documento (por ejemplo, el acta constitutiva, en el caso de la sociedad anónima) o por la misma ley (por ejemplo, si la ley prohíbe la letra de cambio al portador, cuando sea así-, será nula).

Autonomía

No es propio decir que sean autónomos, ni que sea autónomo el derecho incorporado en el título. Lo que debe decirse que es autónomo es el derecho que el titular sucesivo va adquiriendo sobre el título y sobre los derechos en él incorporados, y la expresión autonomía indica que la persona que va adquiriendo el documento adquiere el propio, distinto del que tenía o que podría tener quien le transmitió el título, y que es independiente de las vicisitudes y relaciones personales que hayan mediado entre anteriores titulares y el deudor, de modo que el deudor emisor del título no puede oponer al segundo y a los posteriores poseedores de buena fe excepciones personales que podía oponer al poseedor originario. El poseedor adquiere ex novo, como si lo fuera originariamente y no a título derivativo; siendo, por tanto, un mecanismo de tutela jurídica del adquiriente de buena fe.

Así, se entiende la autonomía desde el punto de vista activo; y, desde el punto de vista pasivo, es autónoma la obligación de los signatarios de un los títulos, porque dicha obligación es independiente y diversa de la que tenía o pudo tener el suscriptor del documento.

Circulación y Abstracción:

Un quinto elemento que no está considerado por la generalidad de los autores como tal es la circulación. Dicho elemento se refiere a que están destinados a circular, a transmitirse entre las persona .

Sustantividad o independencia:

Es un principio derivado también del principio de autonomía y consiste en que el acto los títulos esta integrado en el mismo, es independiente de otro, se refiere al acto que dio origen solamente al negocio causal original, sino a la causa que da origen al traspaso. La sustantividad es independencia de uno frente a todos los demás actos celebrados o integrados en él ; por ejemplo, el avalista, presta su garantía por aval, esto es un acto independiente del compromiso asumido por el avalado.

Abstracción

La desvinculación de la causa de los títulos que le dio origen es el principio de abstracción y consiste precisamente en que las excepciones causales no ponibles . Lo único que puede oponerse son las excepciones derivadas del propio título llamadas cambiarias y las excepciones personales . Desvincula de la relación casual al documento.

Títulos tradicionales

Dentro de este grupo de títulos tradicionales se pueden distinguir algunos de los más conocidos en el mercado comercial, y seguro muchos de ustedes ya han trabajado con ellos, o han escuchado hablar de estos productos. Su principal característica es que facilitan la actividad comercial y el manejo de valores económicos algunos de ellos más utilizados que otros pero todos importantes dentro del merado comercial siendo cómodo, los cheques las letras de cambio y los pagares son muy utilizados, muchas entidades bancarias prestan estos servicios a sus clientes y la verdad es que todos están a la altura de las más altas exigencias, antes de elegir asegurate de reunir toda la información y haber comparado las diferentes propuestas del mercado para que de esta forma estés en la capacidad de elegir lo que mejor se adapte a tus condiciones de trabajo, vida y necesidades. A continuación los detallamos:

Letra de cambio

Junto con el cheque son los más destacables de los efectos comerciales en la actualidad. Entiéndase como efecto comercial a la posibilidad que un individuo obtiene de cobrar algo, puede ser un bien material o dinero depende del acuerdo al que se haya llegado entre las dos partes interesadas. Como efectos comerciales se las reconocen, y los cheques, los pagarés y los recibos. Su importancia y valor se articula de la manera en que fue construida la sociedad entre proveedor y cliente, luego de que hayan sido emitidos pueden endosarse, transmitidos, o transferidos y así convirtiéndose en un medio de pago.

La vieja definición clásica original consideraba como orden por la cual el girador, daba una orden a otro, llamada girado, de pagar a una tercera, llamada tomador o beneficiario, determinada suma en la época prevista y un plazo determinado.

Pagaré

Títulos contables mediantes los cuales un individuo contrae la obligación y promesa incondicional de pagarle cierta cantidad de efecivo a otro en un periodo de tiempo determinado al que hayan llegado de acuerdo las dos partes interesadas.

Siendo formalidad de pago,debe contar con los siguientes requisitos.

  • Mención de pagaré

Es indispensable señalar dentro del escrito de este instrumento con el termino ¨Pagaré¨ que es uno, debe expresarse en el idioma que se firme el convenio de pago, el idioma en el que se escriba debe ser el idioma del país donde se realice, es un requisito imprescindible.

  • Promesa incondicional de pago

Posee un compromiso que no puede ser roto sin pagar la cantidad de dinero acordada con sus respectivos intereses en moneda nacional o su equivalente internacional de ser requerido. La suma total debe estar expresada tanto en números como en letras y es necesario aclarar la moneda en la que se realizará

Es de destacar que ni la ley ni la jurisprudencia exigen que la promesa incondicional de pago sea expresa, sino que simplemente basta que la promesa de pago no contenga condición alguna. Ejemplos:

  • (Incorrecto): Debo y pagaré a "X" la cantidad de "X" siempre y cuando se den las siguientes condiciones...
  • (Correcto): Debo y pagaré a "X" la cantidad de "X"...

De igual forma, si así lo desea el suscriptor, es factible incluir expresamente en la literalidad del pagaré la promesa incondicional de pago, ejemplo:

  • Debo y pagaré incondicionalmente a "X" la cantidad de "X"

Nombre del beneficiario

Muy importante identificar con nombres completos a quien hará efectivo el procedimiento de cobro. Esta puede ser: persona jurídica o natural. En el caso de que sea jurídica estaríamos hablando de razón social o sociedad comercial

la fecha de vencimiento debe tener un fecha exacta en que deberá ser pagado. El pagaré debe indicar el lugar en que será presentarlo para su propio pago. El pagaré será transmisible por endoso, que será total, puro y simple, no será transmisible el endoso por cierta parte del pagaré ni aquel que incluya condiciones.

Fecha y lugar en que se suscribe

El pagaré debe contener la fecha en que ha sido creado. Es imprescindible para su relación con la fecha de vencimiento (determinando el plazo); y además para respetar los tiempos en que corresponde aplicar (cuando la ley lo disponga) el sellado o timbrado correspondiente. Hay varios tiempos de vencimiento los cuales puedens ser:

  1. a la vista: aquí el pagaré vencerá en el momento de su presentación al pago que debe realizarse dentro del año siguiente a la fecha de su emisión.
  2. a cierto tiempo vista: en este tipo de vencimiento el plazo indicado debe de contarse desde la fecha del visto.
  3. a cierto tiempo fecha: indica que el pagaré vence el día que se cumpla el plazo que se señaló, contando desde el día de la emisión del pagaré.
  4. a día fijo: este nos indica que vence el día que está señalado.

Firma del suscriptor

A diferencia de otros documentos aquí no se exige los nombres del suscriptor, es necesaria solamente su firma y no puede ser sustituida por ningún otro medio. No están permitidas marcas o huellas digitales. La firma es indispensable y lógicamente su falta torna nulo al título, ha de considerarse que no podrá ser suplantada por la impresión digital. Si bien es verdad que los documentos comerciales nos facilitan el comercio y el movimiento de bienes mercantiles, es importante tomar las precauciones correspondientes para evitar inconvenientes y malos momentos. Asegúrate de tener fuentes confiable a la cual le aceptes ya sea un cheque, un pagaré, en la actualidad muchas son las entidades y personas que con el uso de estos medios se dedican a estafar.

Cheques

Tienen naturaleza bancaria, que es específica,y se refiere a una orden de pago, a través de la cual el dueño de la cuenta bancaria, llamado también librador, acepta y habilita a que otra persona, que se la conoce como beneficiario, haga el uso y cobro de un monto determinado de pesos en una banco u otra entidad libradora. La palabra proviene del inglés check, que deriva del verbo “to check”, y que significa ‘verificar’. La función principal que debe ser otro medio de pago, y según el derecho de mercantilismo, otorga a su poseedor el derecho literal, autónomo y legítimo que refleja.

Tipos de cheques

Las características para que tenga validez deben ser, de forma general, las siguientes: mencionar explícitamente el nombre y domicilio de la entidad bancaria, orden de pago por una cantidad determinada de pesos fecha y lugar de emisión, nombre y firma de mano propia o autógrafa del librador o dueño de cuenta, y nombre completo del beneficiario

Existen distintos tipos de cheques, entre ellos:

  • Al portador: se paga directamente a la persona que lo lleve consigo, sin ningún otro requisito.
  • Nominativo: a diferencia al portador, en el nominativo va especificado el nombre de la persona autorizada para cobrarlo y solamente ella tienen derecho a hacerlo.
  • En blanco: se entrega al beneficiario sin especificar la cantidad a ser cobrada.
  • Cruzado: aquel que lleva escritas, en el anverso, dos líneas diagonales paralelas, indicativas de que el monto especificado en el deberá ser ingresado en una cuenta bancaria o, en su defecto, cobrado por otra institución de crédito, pero no pagado en efectivo.
  • De viaje o de viajero: aquel que una entidad bancaria extiende a nombre de un individuo y que es pagadero por otro establecimiento de la misma institución o por otra entidad bancaria, ya sea dentro del mismo país o en el extranjero.
  • De caja<: también conocido como de gerencia, es expedido por una institución bancaria a nombre de una persona, siendo el propio banco el que, en este caso, actúa como librador.
  • Certificado o conformado: la propia institución bancaria avala la existencia de fondos suficientes para el pago de la cantidad especificada en el.

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